Увеличение оттока банковских вкладчиков для многих экспертов было очевидно еще в середине осени прошлого года. Такие прогнозы основывались на нескольких тенденциях и фактах: это и дальнейшее снижение ставок по депозитам, и периодический отзыв Центральным Банком лицензий у крупнейших банков. Все эти меры не способствовали укреплению веры россиян в надежность сохранения своих накоплений.
Темпы, с которыми граждане стали забирать свои вклады, действительно настораживают. Возможно, что такого массового оттока не ожидало даже государство, уже привыкшее к излишней пассивности своего населения. Россиянам процесс регулярного отзыва лицензий преподносился под соусом оздоровления банковской системы, что в принципе воспринималось с пониманием до тех пор, пока проблемы не коснулись даже крупнейших финансовых организаций. Уже тогда многим стало понятно, что возврат денег не гарантирован даже если ты являешься вкладчиком банка, входящего в топ-20.
Так, по информации ЦБ, всего за первый месяц нового года со счетов физлиц утекло больше 450 миллиарда рублей, а это почти половина от всех поступлений на счета за декабрь 2017 года. Добавьте к этому необъяснимую с точки зрения логики ситуацию, связанную с решением Верховного Суда РФ (ВС), который разрешил банкам буквально не возвращать деньги своим вкладчикам. Поводом может послужить сомнение в законности и чистоте получения средств вкладчиками, при этом формальные критерии для такой оценки не были сформулированы, и в таких условиях решение банка не всегда может быть четко обоснованным.
Данная позиция ВС уже привела к тому, что пострадало огромное количество добросовестных вкладчиков, которые уверены в несправедливости и несостоятельности оснований для отказов. Люди попали в парадоксальную ситуацию, в которой для получения честно заработанных средств фактически требуется доказать, что «ты не верблюд».
При этом на стадии, когда вкладчики открывают счет и приносят деньги, банки практически не обращают внимание на их происхождение, что только подтверждает самые худшие опасения. Да, россияне возможно более пассивны и гораздо более терпеливы, чем многие европейцы, но любому терпению рано или поздно приходит конец.
Комплекс действий официальных властей и Центрального Банка привели к тому, что вера россиян в надежность отечественной банковской системы в очередной раз оказалась подорванной. Нет доверия и к агентству страхования вкладов (АСВ), поскольку оно фактически перестало выполнять возложенные на него функции. Так, совсем недавно некоторые вкладчики столкнулись с тем, что от них стали требовать возврата уже снятых с банковского счета денег. Судебные решения по искам АСВ выносятся в автоматическом режиме и, разумеется, не в пользу клиентов банков. Какие-либо доводы вкладчиков не принимаются во внимание.
Постепенно все больше и больше людей приходят к осознанию того, что твои деньги — фактически еще не твои, если они не лежат непосредственно у тебя в кармане. При этом попытка государства решить проблемы банков за счет вкладчиков в долгосрочной перспективе ни к чему хорошему не приведет, поскольку возможный краткосрочный положительный эффект перекрывается общим недоверием граждан, и по опыту конца 90-х — начала 2000-х такое доверие будет довольно непросто вернуть. В конце концов, стабильность и устойчивость любой банковской системы формируется в течение десятилетий.
Очевидно, что падение доходов постепенно сказывается на широких слоях населения. Нас просили потуже затянуть пояса, обещая продолжительный неблагоприятный период для экономического роста. И хотя, несмотря на растущий отток, в банках по-прежнему остается большой объем вкладов, одновременно становится все яснее, что у многих россиян фактически нет никаких накоплений: средства, выводимые ими с депозитов, необходимы им для текущих расходов.
